Produit d'assurance vie
Vous cherchez une façon de préparer
votre retraite en souscrivant à un produit d'assurance vie, sans avoir
énormément d'argent à investir au départ et, ensuite, avec un
investissement mensuel raisonnable... Sachez que vous pouvez accéder à
certains contrats avec seulement 100 euros. Autre avantage : vous
continuez à verser quand vous le souhaitez.
La plupart des contrats proposent une épargne régulière (de 45 à 80
euros par mois généralement). Il faut penser que l'assurance vie est un
placement prévu pour une durée de huit années. Il est bien sûr possible
de reprendre son argent avant, mais il faut s'attendre à des pénalités
fiscales, ainsi que, généralement, à des pénalités internes à la
compagnie d'assurances, quelquefois passées sous silence et en très
petits caractères sur le contrat que l'on signe. C'est un point à
vérifier avant de signer et l'information ne doit pas vous être cachée.
Investir dans un produit d'assurance vie est intéressant, mais
connaissez-en bien tous les tenants et aboutissants.
Avec ce système, lorsque vous êtes en retraite, il est aisé de procéder
à des retraits, ou même programmer des retraits réguliers à l'avance.
De même, on peut prévoir une sortie en rente viagère... L'assurance vie
est d'une grande souplesse, et le plus compliqué est sans doute de
choisir le bon contrat en fonction de son cas personnel. Le plus sûr
afin de vous créer un produit d'assurance vie est de souscrire un
contrat en euros investi en obligations. Le capital sera garanti par la
compagnie d'assurance qui versera chaque année des intérêts. Ce n'est
pas grandiose, mais c'est assurément le plus sage...
L'autre produit d'assurance vie est constitué par contrats en unités de
comptes (dits “multi supports”) si vous envisagez de placer une part de
votre épargne retraite en bourse, que ce soit en SICAV ou en FCP
(respectivement Sociétés d'investissement à capital variable, et Fonds
communs de placement). Si vous n'êtes pas un expert en finance, on vous
proposera une gestion avec un profil Prudent (maximum d'obligations, et
actions entre 10 et 15 %), un profil Équilibre, de 40 à 50 % d'actions,
ou un profil “Dynamique” (voire “offensif”) avec 80 à 90 % d'actions...
En ce qui concerne le rendement de ce produit d'assurance vie, en 2003,
ces contrats en euros ont rapporté environ 5 %, nets de frais de
gestion, et hors prélèvements sociaux, et 2004 est sensiblement
identique... En comparaison, il y a dix ans, le rendement était de 10
%, mais comparé aux 2,25 % du Livret A et des marchés boursiers, ce
résultat n'est pas ridicule... Pour ce qui est des contrats multi
supports, les résultats sont plus variés, car ils sont plus sujets aux
soubresauts boursiers et ils sont aussi ce que le “savoir-faire” du
gestionnaire en fait... Les plus prudents tournent autour de 2 %, les
équilibrés à environ 4 % et, avec des risques plus grands, bien sûr,
les dynamiques, majoritaires en actions, plus de 10 %.
Au plan fiscal, ce produit d'assurance vie, considérant un retrait
après huit ans, les gains (hors capital) bénéficient d'un abattement de
4 600 ou 9 200 euros (personne seule ou couple marié) et ne sont
imposés au-delà qu'à 7,5 %. De 8 à 4 ans : 15 % et moins de 4 ans : 35
% ! Frais de gestion : pas plus de 1 % pour un multipropriété (0,60 %
pour un contrat euros). Attention aux droits d'entrée (quelquefois 5 %,
à négocier). Sécurisez votre épargne à l'approche de la retraite en
abandonnant les profils dynamiques. Quelques contrats le font
automatiquement (principe de la gestion “par horizons)...
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